Zugeschnittene Immobilienfinanzierung
So kommt es bei einer Immobilienfinanzierung immer darauf an, dass sie auf die persönlichen Lebensumstände des Erwerbers abgestellt ist und auf die wirtschaftlichen Verhältnisse Rücksicht nimmt. So weisen in dem Zusammenhang Banken und Verbraucherportale darauf hin, dass ohne ein entsprechendes Eigenkapital der Kauf einer Immobilie nicht in Angriff genommen werden sollte. Auch kann eine Immobilienfinanzierung niemals eine Finanzierung „von der Stange“ sein, weil zu viele Faktoren Einfluss in die Finanzierung nehmen. Auf Testsieger.de finden Verbraucher dennoch eine Auflistung der Institute, die neben einer guten Beratung auch günstige Konditionen anbieten.

Spezielle Förderdarlehen
Allerdings sind spezielle Förderdarlehen oftmals nicht Bestandteil der Online-Portale wie Check24.de oder auch BankLupe.de. Insofern müssen Verbraucher Kontakt mit einem unabhängigen Baufinanzierungsberater aufnehmen. Denn Familien haben unter gewissen Voraussetzungen Anspruch auf zinslose Förderdarlehen der Bundesländer.

Überhaupt spielen Förderdarlehen bei der Finanzierung einer Immobilie eine nicht unerhebliche Rolle. Man denke nur an die notwendige energetische Sanierung von Immobilien bzw. der Neubau nach eben diesen Standards. Die bundeseigene Kreditanstalt für Wiederaufbau vergibt in dem Zusammenhang spezielle zinsgünstige Darlehen, die auf Antrag auch für eine gewisse Zeit tilgungsfrei gestellt werden können.

Allerdings werden sowohl die Förderdarlehen für Familien wie auch die KfW-Darlehen nur bis zu einer bestimmten Beleihungsgrenze vergeben. Die restliche Finanzierungssumme könnte dann z.B. über ein Bauspardarlehen abgesichert werden, wobei hier auch auf die Möglichkeit hingewiesen werden sollte, die staatlichen Zulagen aus dem Wohn-Riester in die Finanzierung mit einfließen zu lassen.

Bei all diesen Finanzierungsvarianten müssen Verbraucher aber auch immer an die Zinsbindung denken. In der Mehrzahl der Fälle steht nach zehn Jahren die Anschlussfinanzierung zu den dann geltenden Zinskonditionen an, weswegen es nicht unklug ist, gleich zu Beginn der Finanzierung eine höhere Tilgung zu vereinbaren.

Ganz egal, um was für ein Gewerk es sich letztlich handelt, die Frage der Finanzierung muss ganz am Anfang der Planung stehen und schließlich auch geklärt sein. Ist diese Frage geklärt, kristallisiert sich für viele leider nicht selten heraus, dass sie ihre Träume ein bisschen herunter schrauben müssen, um nicht bei dem ersten unvorgesehenen Zwischenfall vor dem finanziellen Ruin zu stehen.

Handwerkliches Geschick ist gefragt
Die Menschen, die sich für den Kauf eines Bauernhauses oder für die Sanierung eines Resthofes entschlossen haben, sollten nach Möglichkeit über ein gewisses handwerkliches Geschick verfügen. Die wirklich großen Umbaumaßnahmen übernehmen zwar in der Regel Handwerks- oder Bauunternehmen, aber es gibt auch zahlreiche kleinere Arbeiten zu erledigen, für die es sich eigentlich nicht lohnt, ein Unternehmen zu beauftragen.

Und der Reiz, einen Resthof zu sanieren, liegt für diese Menschen ja eigentlich auch darin, möglichst viele Arbeiten am eigenen Heim selber zu übernehmen. Wenn sie sich vor Beginn jeder kleinen handwerklichen Arbeit erst noch bei einem Schrauben Hersteller erkundigen müssen, welche Schrauben sie dafür verwenden können, macht es eigentlich keinen Sinn einen Resthof zu sanieren.

Architekt plant und beaufsichtigt
Zwar ist es auch beim Bau eines neuen Hauses von Vorteil, wenn der Bauherr über ein paar Grundkenntnisse in dieser Materie verfügt, aber dabei ist es eben nicht ganz so wichtig. Beim Neubau eines Hauses übernimmt zumeist ein Architekt die Planung des Hauses und dieser ist oftmals auch für die Beaufsichtigung der Baumaßnahmen und der Handwerker zuständig. Der Architekt steht dabei sicherlich immer in engem Kontakt zum Bauherrn, aber für den reibungslosen Ablauf ist er verantwortlich.

Ratenkredite werden meist in der Höhe zwischen 1.000 Euro bis zu einer Maximalsumme von 75.000 Euro gewährt. Als standardisierte Produkte der Banken für ihre Privatkunden zählen diese Finanzierungen zu den gebräuchlichsten und kommen sehr häufig zum Einsatz. Die monatlichen Raten, die zur Kredittilgung regelmäßig bezahlt werden müssen, setzen sich aus der Tilgung der Kreditsumme selbst sowie den Zinsen und den Gebühren des Bankinstitutes selbst zusammen. Die Laufzeit ist meist mit 84 Monaten limitiert, in Ausnahmefällen kann die Frist auch auf 120 Monate erstreckt werden.-

Die Zinsen sind der Höhe nach zwischen denen für einen Dispositionskredit und dem einer Baufinanzierung angesetzt. Eine einmalige Bearbeitungsgebühr des Geldinstiutes in einer Höhe von bis zu 3 % der gewährten Summe kommt dazu. In jedem Fall muss der Abschluß eines Kreditvertrags sorgfältig überlegt und verglichen werden. Auch wenn die Höhe der Zinsen meist bonitätsabhängig ist und sich damit an der Zuverlässigkeit des Kunden orientiert, bieten Direktbanken wie die Easy Credit meist günstigere Konditionen an als traditionelle Filialbanken.

Somit bespart der Kreditnehmer vorerst nur seinen Bausparvertrag inklusive der Zinsen für das Darlehen und sobald etwa 40 Prozent der Summe erreicht sind, kommt der Vertrag zur Zuteilung, so dass das Darlehen abgelöst werden kann. Erst dann wird der betreffende Bausparvertrag zu Ende bespart. Die Laufzeit beträgt für diese Finanzmodelle zwischen 15 und 30 Jahre, wobei eine Eigenkapitalbasis von etwa 20 Prozent des Immobilienwertes vorhanden sein sollte. Diese setzen die Bausparkassen als Bedingung für eine Finanzierung der betreffenden Immobilie an. Ob es sich dann um einen Neubau oder um den Kauf und die Sanierung einer bestehenden Immobilie handelt, ist unerheblich.

Gerade für Arbeitnehmer kann sich diese Variante einer Immobilienfinanzierung als günstig erweisen, denn sie haben häufig die Chance, die staatliche Wohnungsbauprämie als erste staatliche Förderung für ihre eigenen vier Wände zu nutzen. In einigen Branchen besteht zudem die Möglichkeit einer Inanspruchnahme der sogenannten vermögenswirksamen Leistungen durch den Arbeitgeber. Ob und in welcher diese gewährt werden, sollte am besten direkt mit dem Arbeitgeber geklärt werden.

In einigen Fällen empfiehlt es sich auch, die Möglichkeit der Nutzung des sogenannten Wohn-Riester genau zu prüfen. Natürlich sind dies nur Beispiele, wobei in einem individuellen Gespräch zu klären wäre, welche Finanzierung des jeweiligen Wohneigentums für den betreffenden Antragsteller am sinnvollsten und günstigsten ist. Das gleiche gilt natürlich auch für die jeweilige Darlehenshöhe und Darlehensabsicherung sowie für die jeweils zu wählende Laufzeit.

Wer dabei unsicher ist oder eine fachliche Zweitmeinung einholen möchte, bevor er sich für einen der Vorschläge seines Kundenbetreuers entscheidet, kann natürlich problemlos Kontakt mit einem Finanzmakler aufnehmen. Dieser berät in der Regel zwar gebührenpflichtig, dafür aber neutral. Auch empfiehlt es sich bereits aus diesem Grund immer mehrere Angebote einzuholen bevor man sich für ein Kreditangebot entscheidet.

Wer also gegenwärtig die guten Zinsen der sogenannten Bauspar-Kombidarlehen nutzen möchte, sollte sich diese Nutzung festschreiben lassen. In diesem Sinne ist ein Finanzierungsplan immer auch ein Beleg dafür, welcher Zinssatz vereinbart wurde. Er gibt zudem die jeweils anfallende Ratenzahlung in Höhe und Betrag wieder. Somit sichert er zusätzlich den Kreditnehmer gegen zu hohe Forderungen des Darlehensgebers ab.

Weiterhin zeigt ein Finanzierungsplan aber auch die eventuell eingebrachten bzw. vorhandenen Rücklagen auf. Zudem ermöglicht er die Bildung von Reserven und Rücklagen, damit der Kreditnehmer nicht sein gesamtes verfügbares Einkommen in die Rückzahlung des Darlehens investiert sondern nur die betreffende Rate, die auch vereinbart wurde.

Der übrigen Betrag kann entweder ausgegeben oder aber für Rücklagen und andere Projekte gespart werden. Ein Finanzierungsplan gibt dem Kreditnehmer damit auch die Sicherheit, immer die Höhe der wirklichen Forderung belegen zu können und sich keine Unterstellung gefallen lassen zu müssen.

Wenn die Rückzahlung mit einer Rate von monatlich – zum Beispiel – 800,- EUR vorgesehen ist und der Kreditgeber plötzlich 1000,- EUR fordern sollte, so kann sich der Kreditnehmer auf den Vertrag und den Finanzplan berufen. Es bleibt dann also bei einer Auseinandersetzung immer bei den vereinbarten 800,- EUR.

Gleichzeitig kann mit Hilfe eines Finanzierungsplans aber auch jedes andere Detail der Vertragsgestaltung festgeschrieben werden. Dazu gehören beispielsweise die Termine der Fälligkeiten der Zahlungen, die Verzinsung, die Laufzeit und so einige andere Sachverhalte mehr. Auch die Vertragsablösung und deren Voraussetzungen sowie eventuell vorhandene Vorfälligkeitsentschädigungen können in einem Finanzplan vereinbart und schriftlich fixiert werden.

Trotzdem sollte aber auch immer bedacht werden, dass selbst ein Finanzplan und ein Vertrag keine hundertprozentige Garantie für einen ungestörten Vertragsablauf bieten. Jeder Kreditvertrag mit einer Laufzeit von mehr als 10 Jahren kann nach Ablauf der ersten 10 Jahre zu jedem Zeitpunkt durch eine der beiden Vertragsparteien gekündigt werden. Eine Umfinanzierung wäre also auch zu einem späteren Zeitpunkt noch möglich.